カードローンの仕組みを知って不安を解消!返済の3つのポイント

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カード ローン 返済

私の知り合いにカードローンの申込をしたいが怖くてできないという人がいます。理由を聞くと、返済の仕方がよくわからない、ということでした。

返済がわからないということは、カードローンの仕組みがわからないということ。二の足を踏むのも当然です。

「返済方式」「返済方法」「期日」をおさえて、ローンの不安を解消しましょう。

返済方式によって、総返済額が変わる

返済方式によって、1回の返済で支払う元金と利息の割合が決まります。

返済期間や1回あたりの返済額が変わってくるので、総返済額にも差が出ます。返済額は低いに越したことはありませんが、収入やほかのローン返済、家賃などの支出に応じて現実的な返済計画を立てることが大事です。

返済方式には、大きく分けて「リボ払い」「元利均等」「元金均等」「分割払い」の4種類があります。もっとも一般的なのはリボ払いです。

(1)リボ払い

リボルビング払い、通称リボ払いは、多くのカードローン業者が採用しています。

総返済額にかかわらず、支払う額を一定にするものです。借入額が増えたりや利率が高くなると、1回の返済額は変わらず返済期間が伸びます。

リボ払いにもいろいろな種類がありますが、もっともわかりやすい元金定額リボルビング払いで例を挙げます。

10万円を年10%の利息で借り、毎月9,000円づつ返済すると、12ヶ月で完済(最終月の返済は6,373円)し、総返済額は10万5,373円です。

リボ払いは、楽天、オリコ、プロミス、アコムなどが採用しています。もっとも多いのは、残高に応じて毎月の返済額が変わる残高スライドリボルビング方式です。

(2)元利均等返済方式

元利均等返済方式は、住宅ローンで一般的に採用されています。

返済額が毎回同じになるように計算します。だんだん返済額に占める利息の割合が減っていき、代わりに元金の割合が増えていきます。

例えば、元利均等返済方式で10万円を年10%の利息で1年間借り、毎月返済する場合。総返済額が10万5,499円、1回の返済額は8,792円です。

三菱UFJニコスDCカードなどが採用しています。

(3) 元金均等返済方式

元金均等返済方式は、住宅ローンや事業性ローンなどでも採用されています。

毎月支払う元金は一定で、元金の残高に対する利息を加えて返済します。だんだん返済額が減っていくのが特徴的です。

例えば、元金均等返済方式で10万円を年10%の利息で1年間借り、毎月返済する場合。総返済額が10万5,417円、初回返済額は9,167円、6回目と最終返済月の返済額はそれぞれ8,819円、8,406円です。

(4) 分割払い

分割払いは、借入当初の元金をもとに利息を計算し、元金と利息の合計を複数回に分けて支払う方式です。総返済額が大きいため、あまり採用されていません。

例えば、分割払いで10万円を年10%の利息で1年間借り、毎月返済する場合。総返済額が11万円、1回の返済額は9,167円です。

返済方法は、口座引き落としと随時返済があり、繰上返済も可能

実際にお金を支払うには、大きく分けて2つの方法があります。銀行口座引き落としと随時返済です。

口座引き落としはリボ払いと相性がよく、毎月同じ日に一定の金額が引き落とされるので、資金繰りがしやすいというメリットがあります。忙しくて返済を忘れてしまったため、期日に間に合わないということもありません。

随時返済には、ATMでの入金、銀行振込などがあります。業者によっては、金融機関と提携し、インターネットバンキングで24時間いつでも手数料無料で返済可能なところもあります。

家族にバレたくないという人は通帳に履歴が残らない随時返済がいいでしょう。ただし、業者によっては、口座引き落としが必須の場合もあります。

うっかり支払いを忘れてしまうと、信用情報機関に遅延した旨が記載されてしまいます。いわゆるブラックリストです。他の業者に申込したときに審査が通りづらくなるので、注意してください。

私のおすすめは、普段は口座引き落としにして、資金に余裕があれば随時返済で可能な限り追加すること。住宅ローンの繰上返済と同じで、利息と総返済額を少なくすることができます。

返済期日はどの日がいい?給料日や他への支払いと相談しよう

毎月同じ日か一定期間ごとに、返済期日を設定します。

口座引き落としの場合は設定した日に引き落とされ、随時返済の場合は期日まで一定期間(2週間など)をもうけ、その間に支払うと、その回の返済とみなされます。

例えば毎月25日に支払う契約で、10日に支払った場合。繰上返済とみなされるため、12日から25日の間にもう一度支払う必要があります。

一部の業者では、毎月ではなく、一定期間ごと(35日など)に期日を設定できることもあります。

毎月返済の場合は、返済日を業者がいくつか指定するなかから決められます。5か0のつく日(いわゆるゴトビ)や1のつく日など、業者や商品によってそれぞれです。自分の給料日と光熱費や家賃などの支払いを考えて決めるといいでしょう。

例えば、私の場合は給料日が毎月25日、家賃の引き落としが10日なので、家賃より優先させるなら月末や月初などに設定することになります(大家さんゴメンなさい)。

まとめ

・返済方式は4種類。毎月一定額を支払うリボ払いが主流

・返済方法のおすすめは、口座引き落とし+余裕のある時に繰上返済

・返済期日は、いくつかの候補日から、ほかの支出の流れを考えて無理のないように決める

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